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細數(shù)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新融合路徑
2016-03-17
日前，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2015年度中國銀行業(yè)服務改進情況報告》。根據(jù)今年《報告》結(jié)果，銀行業(yè)服務情況呈現(xiàn)如下特點：一是豐富服務文化內(nèi)涵，構(gòu)建金融服務領域新生態(tài)；二是創(chuàng)新多渠道服務模式，開啟金融智能服務新時代；三是優(yōu)化改進服務全流程，融合互聯(lián)網(wǎng)技術開創(chuàng)科技金融新模式；四是優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級，大力支持實體經(jīng)濟等。
自2015年政府工作報告首次提出了“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃以來，“互聯(lián)網(wǎng)+”成為推動中國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的一大新引擎。聚焦到金融領域，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”碰撞出怎樣的火花？
盤點過去幾年來傳統(tǒng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)的方式，可以歸納出以下幾種途徑。
“網(wǎng)銀＋直銷銀行”運作模式
互聯(lián)網(wǎng)時代，網(wǎng)上銀行業(yè)務不僅僅是傳統(tǒng)銀行產(chǎn)品簡單從網(wǎng)上的轉(zhuǎn)移，其他服務方式和內(nèi)涵發(fā)生了一定的變化，而且由于信息技術的應用，又產(chǎn)生了全新的業(yè)務品種。
互聯(lián)網(wǎng)是“直銷銀行”發(fā)展的“助推器”，而直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代應運而生的一種新型銀行運作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。
在這一經(jīng)營模式下，銀行沒有營業(yè)網(wǎng)點，不發(fā)放實體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機、電話等遠程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務，因沒有網(wǎng)點經(jīng)營費用和管理費用，直銷銀行可以為客戶提供更有競爭力的存貸款價格及更低的手續(xù)費率。降低運營成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價值。
2014年下半年，直銷銀行在互聯(lián)網(wǎng)的推動下獲得了爆發(fā)式增長。截至2015年3月，我國已經(jīng)有超過20家銀行開展了直銷銀行業(yè)務。
作為商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的抗衡利器，直銷銀行在過去一年呈爆發(fā)式增長。一些直銷銀行在基本功能貨幣基金產(chǎn)品的購買和存款業(yè)務上，嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、金融搜索、跨境電商融資等理念，業(yè)務呈現(xiàn)多元化格局。
未來，平臺化或?qū)⒊蔀橹变N銀行的發(fā)展趨勢。
“消費＋金融”搶灘電商
自國務院常務會議提出進一步放開消費金融的市場準入以來，不論是傳統(tǒng)銀行、民營企業(yè)，還是互聯(lián)網(wǎng)巨頭，紛紛搶灘這塊充滿機會的新金融市場，各路資本蜂擁而至。消費金融正在為拉動消費提供新助力。
互聯(lián)網(wǎng)電商的風生水起，令傳統(tǒng)銀行紛紛跨界玩起了電商業(yè)務。與普通電商不同的是，銀行系電商更多的是將消費與金融結(jié)合，在分期付款及支付方式上的優(yōu)勢十分明顯，甚至在網(wǎng)站上賣起各種金融產(chǎn)品。
據(jù)悉，銀行涉足電商領域主要有“B2C”和“B2B+B2C”兩種模式。B2C模式的服務對象主要針對個人客戶，打開這類網(wǎng)上商城，手機數(shù)碼、家用電器、服飾鞋包等產(chǎn)品一應俱全。同時也有不少銀行以信用卡商城形式構(gòu)建自己的B2C模式。銀行系電商在支付方式上的優(yōu)勢也十分明顯。銀行系電商普遍提供了便捷的支付方式，如小額支付通過銀行卡直接在線支付等。一些銀行還引入了團購、限時搶購、特定商品分期免手續(xù)費等流行的購物方式，為客戶提供更優(yōu)惠的價格。
截至目前，包括建設銀行、工商銀行、交通銀行、招商銀行在內(nèi)的主要全國性商業(yè)銀行，以及成都銀行、上海農(nóng)商銀行等中小銀行都已開設網(wǎng)上商城。
“線下＋線上”整合服務
傳統(tǒng)銀行渠道變革的途徑主要有兩方面：一是銀行業(yè)趨向于加強中后臺集中處理能力，網(wǎng)點朝輕型發(fā)展，并探索智能化、綜合化、一體化的網(wǎng)點轉(zhuǎn)型建設；二是線上線下各渠道之間的協(xié)同和整合已被各銀行重視，部分銀行已組建渠道管理部，建行也將運營管理部更名為渠道及運營管理部，統(tǒng)籌規(guī)劃物理網(wǎng)點和自助渠道的功能定位、總量結(jié)構(gòu)與布局、資源分配，推進物理網(wǎng)點和自助渠道的標準化建設、服務管理、競爭力提升與經(jīng)營轉(zhuǎn)型。
一方面，線下產(chǎn)品線上化成為趨勢之一，比如大部分銀行將理財產(chǎn)品上線，開發(fā)線上貸款業(yè)務，以實現(xiàn)線上貸款申請、受理和審批，提高處理效率。另一方面，整合線下服務打造在線綜合金融服務平臺，是趨勢之二。
顯然，伴隨著移動互聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)技術和應用的發(fā)展，一個全新的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務生態(tài)圈將逐漸顯現(xiàn)。
來源：供應鏈金融服務聯(lián)盟
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